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移动支付火爆海外：教东南亚人手机付钱 奖金被印度人薅羊毛
来源：财经天下 2018-7-2 15:55
如今的印度街头，人们可通过本地最大的移动支付平台Paytm进行二维码支付。这早已不是什么新鲜事。
但少有人知，这项由蚂蚁金服全力引入“印度版支付宝”落地的新物种，曾在中印两方团队中引起过激烈争执。
那是让陈彦印象深的艰难时刻
陈彦，作为蚂蚁金服印度项目的负责人，要在这个从未与二维码支付产生过交集的东南亚国度，说服心存疑虑的印度伙伴并非易事。Paytm的销售人员告诉陈彦团队，要让印度商家安装二维码难度实在太大，安全性和稳定性是他们最担心的问题。其次，地推费用也过高。
几番争论博弈后，双方仍不能达成共识。无奈之下，陈彦干脆把Paytm所有VP级别的高管都邀请至杭州。在那一周里，除了日常的双方团队交流，其余空闲时间Paytm的管理层都被建议到城中闲逛。
眼看为实胜过强言妙辩。当对方亲眼看到，杭州城里一家夫妻早餐店在一分钟内完成30多位顾客的扫码支付后，所有的疑虑都被打消。“那种认同感是我们用PPT宣讲永远达不到的。”陈彦说。
事实上，这是中国移动支付企业在出海过程中的一个共同缩影。
自2017年开始，在微信曾占据更大份额的国内支付市场，迎来支付宝企稳回升的势头，双寡头格局已定。与此同时，这两大巨头在走向全球化之路上，更是使出各家绝杀，一场出海围猎战已悄然开打。但对于国内的移动支付巨头们来说，海外市场的版图扩张，最艰难的从来都不是技术输出，而是在于战略理念和运营模式的认同。
出海造船vs支付牌照
4月底，与印度、缅甸为邻的孟加拉国，宣布其国内最大的移动支付公司bKash和蚂蚁金服达成战略合作。双方对外口径称，蚂蚁金服将通过技术和经验分享，打造“孟加拉国版支付宝”，为当地消费者提供更方便和安全的数字金融服务。
这是中国互联网企业首次“落子”孟加拉国。随着和bKash的合作展开，支付宝至今在境外已拥有9个本地钱包伙伴，遍布印度、巴基斯坦、孟加拉国、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚等“一带一路”沿线国家和地区。
对比支付宝和微信支付在海外的落地策略，你能发现两巨头截然不同的发展路径。
以支付宝为代表的中国移动支付技术出海模式，曾被总结为“出海造船”。
与传统企业出海模式（中国传统企业最早是“借船出海”后来又到“买船出海”）的不同之处在于，“出海造船”则更注意本土化、注重经验和技术的分享，培育当地经济发展的新动能。
举例来说，支付宝在与印度合作打造本土电子钱包Paytm的过程中，随着Paytm的用户量从2300万提升至2.5亿，派驻印度的工程师数量却直线下降。布局这种更轻体量方案的考量是：可以因地制宜、各有侧重，从而适应当地用户、商家、行业、市场的特点。
或许，还有一点更为讨巧的细节：在海外涉及金融支付等强监管领域，对非本国的外来公司限制要求和顾虑颇多，伙伴式的合作或许能平缓部分阻力，这也与中国当下正倡议的“一带一路"初衷不谋而合：给沿线国家技术、人才、基建发展带来长久、积极、深远的影响。
微信支付的模式更偏传统"重模式"。
自己投资，自己申请拿牌照，到所在国家和地区去发展业务。在监管趋严、第三方支付牌照水涨船高的当下，希望能“掌握核心科技”的微信选择了一条更为艰难的路，连马化腾也在接受媒体采访时提到过在海外的窘境：有些地方基建并不完善，银行甚至无法为微信支付提供接口。
双巨头的出海路线截然不同，拿海外支付牌照还是选择扶持本地钱包更优，这是一场暂时还没有最终答案的马拉松。但就目前的发展速度来看，“出海造船"的支付宝比“造船出海”的微信支付似乎略快一步。
拓荒东南亚
无论是支付宝微信支付，都将海外之战的重心放置在东南亚，这也是大部分中国互联网企业出海的首选之地——人口红利和待发掘的市场增长潜力。
在蚂蚁金服的全球化战略中，更是把“带一路”沿线国家作为重点，在前期调研中，他们发现，这些欠发达国家金融发展得较慢且不均衡，普通人获得金融服务的成本非常高。
据不完全统计，目前在“一带一路”国家中，有高达二十亿人没有银行账户，仅10%的人持有信用卡，有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款。东盟国家超6.8亿人口中，其中3.6亿人口迄今无法获得基础的银行服务。
一个有趣的例子可以印证。由于印尼的线下网点缺乏，街头青年发展出一项特别的职业：骑摩托代人缴纳电话费，从而获得微薄收入。
以支付宝刚刚达成合作的孟加拉国为例则更为明显。这个1.6亿人口的“年轻国家”一半人口低于24岁，超过95%的支付交易还在使用现金，在当地，拥有信用卡一度是步入富裕阶层的象征。但另一个数据却令人充满想象，孟加拉国的手机渗透率超八成，4G智能手机的覆盖率预计也将于今年底超过功能手机。
需求是最好的市场动力。对于像孟加拉国等东南亚国家来说，无论从国家战略、企业发展规划和用户需求，大力发展移动支付，都是一项明智的选择。因此，当孟加拉国负责信息通信技术的国务部长祖奈得·艾哈迈德·帕拉克的评价bKash和支付宝的牵手“不光对bKash是好消息，对于整个孟加拉国也是好消息”，也就不足为奇了。
