“套路贷”暗网：APP有AB面 A面教做菜B面放网贷

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　　首先，2015年出台的互联网金融指导意见只是原则性规定网络借贷业务由银监会监管，而未明确网络借贷行为的性质，这就使得该行为的诸多新变种难以纳入我国金融行业“一行三会”监管体系，这是监管缺失的源头。

　　2018年3月，大学生李丽丽不小心弄坏了同学的手机，得掏钱赔给人家。以往需要钱的时候她都是向父母开口，但这次，李丽丽打算自己搞定。

　　一种警方闻所未闻的App，拉开了一宗“套路贷”要案侦查的序幕，这就是“2·12”案件。随着案件背后犯罪团伙逐渐现出原形，一系列颇具“技术含量”的“套路贷”手段浮出水面，既让人瞠目，更令人深思。

　　随着侦查范围扩大，警方发现，手机应用平台上，这种App还不少。“套路贷”团伙开发了大量的“AB面”App，在平台上招徕用户的A面提供做菜、旅游、天气、阅读一类功能，B面则暗藏“套路贷”贷款平台入口。什么时候让用户看A面，什么时候切换到B面，都由后台控制。一个App往往连接着几十个“套路贷”平台。

　　织就蜘蛛网，只待可怜虫

　　“借款要先通过公司风控系统审查，我们会读取借款者的通话记录和通讯录，如果发现里面有催收公司的电话，就不借了。”“2·12”案件主要犯罪嫌疑人王某某说，他们还引入人脸识别系统，来验证借款人提供的身份证信息是否真实。

　　因扛不住夹带种种骚扰恐吓的巨大还款压力，魏大海向家人坦白了自己的冲动，家人为其偿还了“借”下的21万元。只是，好面子的魏大海向家人瞒报了一笔8000元的“债务”。就是这8000元，再次让魏大海一家陷入“套路”。不到一年时间里，魏大海及家人累计向各平台借款32.6万元，还款69.1万元。

　　“套路贷”案件中，受害人往往意识不到自己陷入了“套路”。更有人认为，天底下没有借钱还不上的事儿。

　　还款日转瞬即到，魏大海还真没准备好钱。催债人一口一个“大哥”叫着，向他推荐另一个网贷平台，说是可以“借钱还钱”。

　　原标题：起底“套路贷”暗网：APP有AB面，A面教做菜B面放网贷

　　随着警方掌握的“套路贷”团伙情况日益充分，大家发现，此类团伙的“人事制度”确实大有乾坤。不但善于把原本的放债对象转化为“业务骨干”，团伙内部分工协作的“蜘蛛网”也相当发达。

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　　袁程程只借了4500元，但在以后的3个月时间里，被迫在十几个“网贷”平台转单平账，先后还款6万多元，债务却越欠越多。一天之中，袁程程会接到几十个甚至上百个催款电话，“每天一睁眼，就想着怎么能筹点钱还上，好把今天熬过去”。

　　此外，不可忽视的是，网络金融乱象与互联网技术快速发展过程中合理监管力度不够、针对性监管办法不多深有关系。“2·12”特大“套路贷”专案中，犯罪嫌疑人王某某就曾交代，手机App应用审核虽比前几年严格了，但仍存在漏洞。例如苹果市场只审核面向终端用户的一端，不审核服务端。“所以我们想到了‘AB面’设计，在服务端做了一个开关，审核时以A面示人，一旦通过就可切换成B面。”

　　袁程程有点莫名其妙，随即关闭了App，但映入眼帘的“秒放款”“无抵押”“轻松还贷”等字样，一直在她心里挥之不去。几天之后，袁程程又打开了它，点下了申请贷款的按键。

　　“套路”的“技术含量”：App也分AB面

　　“套路”的“智能程度”：大数据用来耍花招

　　警方新近破获的“套路贷”案件中，双方当事人绕过贷款平台，利用社交媒介取得沟通，实现交易，规避交易备案等相关义务，有效法律监管更难落实。

　　问题还有更值得反思的一面。正如兰州财经大学副教授程贵所言，多方位的监管缺失，更为这些网贷机构违法犯罪提供了直接的可乘之机。

　　“现在的‘套路贷’平台越来越‘正规’。”兰州市公安局副局长王俊峰说，这些公司不乏入驻高档写字楼者，有的甚至披上了“互联网企业”的华丽外衣，更不必说内部组织架构已经相当严密，分工井然，平台维护部、业务部、财务部、法务部等一应俱全，还引入了前、后端风险防控机制。公司风头之盛，到了吸引不知情的当地高校前来设立学生实习基地的地步。

　　房贷、车贷……如今，各种消费贷款已成为人们生活中耳熟能详的名词，带动了年轻一代为主体的社会人群形成更开放的金钱观，超前消费需求日益上升。在正规贷款机构门槛过“高”的情况下，这一群体就为不法网络贷款机构的生存提供了土壤。

　　魏大海毫未察觉自己落入了“套路贷”最要命的一个陷阱——“转单平账”。催债人介绍的新网贷平台与其所在的“套路贷”公司多为同一团伙开办，或有合作关系。魏大海在新平台借了5000元，借款期限也是一周。

　　“从被‘套路’直到报案，她几乎遭遇了所有的软暴力催收手段。”侦办此案的兰州市公安局刑警支队十大队警官张怡说，“套路贷”不是在受害人身上骗一笔就收手，而是不计后果地榨干受害人。“你兜里有一万，骗子骗完拉倒，是普通诈骗；你兜里有一万，骗子想骗走一百万甚至几百万，就是‘套路贷’。”

　　不管什么贷，监管责无旁贷

　　兰州市公安局技侦支队大队长李刚介绍，“2·12”特大“套路贷”专案中，涉案的“套路贷”公司利用“AB面”App和其他手段非法获取了482万人的个人信息，给什么人看A面，给什么人看B面，都是根据受害人信息“精确计算”得出的。比如，同一个“AB面”App，北京、上海和广州三个地区人下载后只能看到A面，因为这些地区的人受教育程度相对较高，行骗得手不易；对公检法工作人员及其家属也显示A面，因为这些人有相关的违法行为辨别能力，“惹不起”……

　　为了证明给战友看，魏大海当天晚上就用手机下载了一款网贷App，签了一份“空白合同”。网贷平台第二天根据他提供的个人信息给予2000元的额度并放款，借款期限7天。

　　“低利息、无需抵押、快速放款”的广告，在移动互联网上随处可见；受害者不假太多思索迈出了“借款”那一步，从此自己的人生便被一连串套路“套”住。到底是骗子太“高明”，还是公众缺防备，抑或是监管出了漏洞？半月谈记者调研发现，日益猖獗的“套路贷”有着令人防不胜防的花招与暗网。

　　尤其让人不寒而栗的是，“套路”不但缚住许多受害人的生活，还缚住了他们的头脑。不止一位还不起借款和利息的受害人转而“卖身还贷”“为虎作伥”，成为加害者的一员。

　　“在追踪‘套路贷’的时候，深刻感受到‘知识就是金钱’。”兰州警方一名民警开玩笑地说。