科技赋能手机银行 APP 迭代创新，丰富场景生态和多元化智能服务

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编辑导读：手机银行作为一个消费时代的产物，随着各家对移动端用户服务关注程度的提升，中国手机银行服务应用月活增长明显。这么多手机银行，它们分别都有什么特点呢？本文将从四个方面展开分析，与你分享。

易观分析：近年来，手机银行APP作为银行机构客户经营的重要平台，银行机构借科技赋能不断迭代升级、创新手机银行APP的服务功能，并以APP平台搭载服务场景生态建设，丰富和延伸服务内容，深化用户经营。随着各家对移动端用户服务关注程度的提升，中国手机银行服务应用月活增长明显，据监测数据显示，截至2021年6月，移动端手机银行市场整体达到4.7亿（去重），其中工商银行手机银行APP月活用户在银行领域也首度破亿，预示行业发展已步入头部亿级阶段。

鉴于手机银行市场的快速变化，本文围绕手机银行APP移动端的创新服务和用户端的使用，定量以用户活跃和粘性为基础，定性以用户体验为支撑，综合对手机银行APP进行最新变化进行深度分析。

一、手机银行APP用户同比大幅增长，互联网渗透率持续攀升

1.1 手机银行APP活跃规模显著增长，工商银行APP用户破亿引领大行增长

行业用户月活规模同比大幅增长，全网渗透率显著提升

近年来，随着银行业重视移动端战略发展，叠加2020年新冠疫情加速银行业务线上化，进一步凸显线上触点的重要性，银行业更加重视移动端的迭代升级，并不断丰富生活服务场景的应用，满足用户金融和非金融的服务需求。因此，从易观千帆数据可见，在流量红利触顶的时代，手机银行服务应用用户月活规模持续增长，且同比呈现大幅增长。以2021年6月来看，月活规模同比增幅高达23.6%，远高于移动互联网全网1%的用户活跃增长。

中国手机银行服务应用用户月活活跃规模走势图

从手机银行服务应用活跃用户在全网的渗透率来看，呈现显著上升。一方面，得益于银行业近几年积极在移动端的不断迭代，且伴随生物识别、人工智能、5G等技术应用的不断成熟，移动端为客户提供更安全、更智能、更便捷的移动金融体验，进一步促进用户向移动端迁移；另一方面，为满足用户向移动端迁移的行为习惯，银行业构建并不断丰富其线上的服务生态体系，不断向便民生活服务场景布局和渗透，覆盖衣食住行的方方面面，满足客户金融服务和非金融的消费应用需求，带动用户对手机银行APP的应用和活跃。

手机银行服务应用季度用户活跃全网渗透走势图

工商银行APP以超亿月活领先同业，成为首个MAU破亿的银行APP

从14家主要银行机构的手机银行APP活跃规模来看，工商银行APP以超1亿月活占据第一，建设银行APP和农业银行APP分别以9449万、8698万的用户活跃排第二、三位。从手机银行APP活跃规模同比增幅来看，浦发银行APP6月月度呈现42.5%的大幅增长、季度则58.8%的同比增长，农业银行APP和光大银行APP的月度活跃同比增幅也均超过30%，中国银行APP和工商银行APP月度同比增幅均超过20%。从环比变化来看，6月手机银行APP月活环比呈小幅增长，增幅均在10%以内。

主要银行手机银行用户活跃规模及变化情况

1.2 手机银行APP用户粘性下滑明显，银行机构大力展客后需强化精细化服务提升用户粘性

银行机构通过APP大力争夺线上流量实现用户大幅增长之余，面临用户留存及粘度的问题。

首先，从易观千帆的5月留存率来看，招商银行、工商银行、平安口袋银行等APP用户30日留存率超过30%，其余几个主要手机银行APP留存率在20%至30%之间。

主要银行手机银行APP的30日留存率

再从人均单日启动次数数据来看，手机银行服务应用行业用户也呈现下滑的态势，但工商银行APP用户在2021年上半年的单日启动次数呈现逆势增长并领跑同业。工商银行APP一方面通过不断拓宽丰富用户使用的服务场景，促进用户金融和消费使用；另一方面，工商银行APP联合地方数字人民币试点及体验活动，借数字人民币热点争夺用户流量新入口并带动用户消费使用，提升粘性。

手机银行服务应用行业及主要手机银行APP使用的粘性走势图

银行机构以APP为连接，从金融场景向非金融生活场景深入，用高频带动低频应用，助力用户活跃和粘性提升。高频的生活场景成为银行机构较早切入的竞争场景，合作模式相对成熟且服务内容不断丰富，从基础的支付服务到信贷服务、积分兑换等，带动使用活跃和粘性；如从出行、生活服务等场景的合作服务模式向高粘性的政务、智能家居等场景延伸，丰富场景生态。

二、科技赋能手机银行APP服务场景化、智能化发展

2.1 科技赋能手机银行APP更多元智能服务，工商银行APP更凸显个性化

金融科技的创新应用，也体现在手机银行APP功能不断创新迭代上，常规的智能化手段普遍实现，但在个性化和创新方面银行间呈现差异。在智能语音搜索方面，工商银行APP的消息提醒支持定制消息接收，招商银行APP围绕社交生态呈现消息提醒页面；在智能理财服务中，工商银行APP支持自动化选择和配置产品组合、浦发银行APP支持智能导购等创新功能。

手机银行APP的智能服务功能实现情况图

(1) 注册流程简便，支持多元化登录快捷登录

整体看，短信和密码作为常规方式，主要银行手机银行APP普遍支持，实现安全、便捷注册和登录。从手机银行APP功能差异化来看，工商银行和招商银行APP还支持指纹登录和手势登录，多元化登录方式满足客户的便捷登录服务。

手机银行APP的登录界面对比图