互联网巨头再掀手机支付争夺战

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昨天（9月16日），杭州凤起路上一家喜士多便利店里，一位顾客要了一包烟和一瓶饮料，合计40元。顾客顺手掏出手机，点击支付宝APP，打开付款码，店员范瑞肇熟练地用扫描枪扫过商品条码后，再扫客户的手机付款码，“嘀”的一声付钱完成，整个过程不到一分钟。与此同时，捆绑信用卡扣款短信通知也发到客户手机。“他是附近上班的熟客，习惯用支付宝扫码付款”，范瑞肇说，不但是熟客，该店有超过10%的客户喜欢这种支付方式。

范瑞肇很喜欢客户采用移动支付，“不用找零，速度更快，金额也不会弄错，减少了现金储存风险。”就在这家便利店门口，杭州市民卡公司则摆放了“刷杭州通卡，消费满15元立减3元”的大促易拉宝，发卡已有10年的市民卡、杭州通卡携地主强势资源，覆盖公交、地铁、医保等市民刚性消费场所。现在，网络铺设已遍布商超、加油站和便利店。

9月15日，另一家互联网巨头腾讯推出了微信刷卡支付，操作模式与支付宝扫码支付如出一辙。首批接入微信刷卡的包括DQ冰雪皇后和国大药房等9家商户。而已开始接受预购的iPhone6手机加载了NFC（近场通信）非接触式支付功能，准备与国内的电信运营商及银行卡联合组织推行小额支付应用。这一战略举动与中国银联的力推方向一致，即在手机出厂时就内置了智能安全芯片，无需再更换SIM卡或其它硬件，即可直接在手机上申请并下载银行卡，实现近场非接支付。

小额移动支付战场，硝烟似乎刚刚升腾。

巨头对垒小额支付市场

最新的微信版本中，用户可通过“我”-“钱包”-“刷卡”的路径进入功能页面，开通“刷卡”功能后，用户向商家展示二维码及条码，商家使用扫码枪或摄像头，扫码完成交易。

实际上，去年年底，支付宝和腾讯财付通就推出了线下二维码扫描支付模式，因可移动简单便捷而迅速培育大量手机用户。今年3月，央行以二维码支付无法保证安全性为由，叫停二维码支付，二者暂停了线下商户布局。

与以前扫码支付为主读模式（也就是用户主动扫描商户的二维码）不同，支付宝和微信现在推广的为被读模式（也就是用户展示二维码被商家扫描），并且条形码和二维码每分钟会自动更新，在安全性能上有所提高。“二维码的识别最重要，用户无法识别商户产生的二维码是否有漏洞，从而触及资金安全”，杭州一位银行人士说，用户的手机产生条码或二维码让商户扫描，相对放心一些。不过业内人士透露，二维码被读模式银联较早研发，由于银联更接近监管层，有过被叫停经历的微信和支付宝采用跟随策略布局被读模式。

互联网巨头和金融机构力推扫码支付、NFC银行卡非接支付，杭州市民卡则另起炉灶单独布线，在杭州市场实际应用和合作商户数越超前两者。杭州通卡或市民卡持卡人只需圈存以后，在受理POS机上输入密码即可完成非接支付。

不管如何，杭州单笔千元以内的小额快速支付市场正迎来巨头对垒。支付宝相关人士对快报记者说，支付宝扫码支付目前在全国有20多家合作商户，涉及门店合计数千家。喜士多便利店店员范瑞肇说，市民卡可能宣传不够，否则消费者使用会更多。

一位二维码支付线下商户代理商透露，从推广的力度来看，支付宝更大。支付宝给予商户今年年内免除支付费率的优惠，同时倒贴给代理商0.4%费用；微信支付对商户没有免费政策，给予商户0.6%的支付费率，代理商是0.3%，代理商赚的差价达0.3%，比支付宝也低一些。

期望iPhone6度过非接支付黑暗期

虽然银行卡及手机NFC（近场通信）非接支付的推出时间早于手机扫码支付，应用普及却极为滞缓。在体育场路几家商店，店员均对此种支付方式茫然不知。工行早年在发行的“商友卡”借记卡上就加载了“闪付”非接支付功能。浦发银行也与中移动合作推出手机硬件改造捆绑银行卡应用NFC支付，但该行杭州分行零售及渠道部相关负责人仍称目前是NFC市场的“阵痛期”、“最黑暗的时候”。该行在杭州的NFC受理POS机仅为千台左右，全国的数量也不过数万台。

iPhone6加载NFC功能让业内充满期望。尽管中国内地不在第一、二批开售市场名单，iPhone6首日预订爆棚，业内确定其已成史上最卖座的iPhone。多年来执手机行业牛耳的苹果公司在新手机上加载NFC，对其他手机厂商将是极大刺激，“你有我一定要有”，以后所有智能机都将会配置NFC功能。银行人士说，苹果手机的巨大用户数及其他手机厂商的模仿，几股合力无疑会引爆NFC市场。

实际上，小米3手机就曾加载过NFC功能，但鉴于受理环境制约，考虑到不至于成为摆设且节省成本，小米4就取消了该功能。苹果公司也在NFC面前纠结过，此前一直将NFC支付技术拒之门外。业内人士认为，苹果此前拒绝NFC并非排斥该技术，而是不想在没有应用市场的时候推出当摆设，现在技术和应用一起推出，顺理成章。虽然银联相关人士没有证实银联与苹果公司在NFC上的合作关系，两者在这方面的努力方向却是一致的。

本月初，借三星新款手机全球发布之机，中国银联与三星共同宣布推出基于安全芯片的移动支付服务，本月下旬起，使用三星其中三款手机的用户，在下载安装银联随行客户端并更新手机操作系统后，即可非接触支付。中国银联此前在NFC手机支付领域做了不少尝试，曾经和中国移动合作推出NFC手机支付。截至目前，有约20个手机品牌支持NFC功能，可在全国超过360万台支持银联“闪付”的POS机上非接支付。

谁将成为小额支付市场的主流？

“二维码、条码扫码支付是轻资产、快应用，推行起来比NFC支付要快很多，对后者的冲击也很大”，银行人士说，NFC是重资产，涉及到硬件改造，产业链较长，前期推广非常缓慢。但从安全方面衡量，NFC占优势，硬件加密传输比软件加密生成，更难被攻击或产生漏洞。

未来谁将是小额移动支付市场的主流？相关银行人士认为无法预计。虽然央行与银联采用补贴政策大力推行NFC受理环境，但推广力度上，与其他国家的税收倾斜政策相比，仍有差距。

微信和支付宝目前力推的这种二维码和条码被读模式是否获得了央行的认可？目前没有可知的明确态度。不过银行人士认为，二维码或条码扫码支付以后会放开，但前提肯定有相应的行业标准。

一份针对移动支付用户的使用终端情况调查显示，70%以上的用户目前习惯使用的支付工具是支付宝钱包，而微信支付只有30%不到。NFC支付的故事可能处于高潮前夜。（陈家林）